李建民執業會計師事務所

如何識別不良中介

近年，本所收到不少有債務困難的市民反映，市場上有不良中介冒充會計師事務所或非牟利機構提供債務重組/債務舒緩服務，不單令受害人損失巨額手續費和債務問題得不到妥善解決，甚至令他們的債務雪上加霜。經歷不幸的市民雖深感憤怒，但奈何投訴無門，實在令人氣憤難平! 為免有更多市民不幸受騙，本所有義務將該等不良中介的特徵和手法公佈出來，以作市民警惕，避免跌入陷阱!

手法 (1): 冒充專業團體

根據法例，債務重組 (IVA)必須委任執業會計師出任<代名人>去進行申請。在香港唯獨擁有執業會計師資格的專業人士才可註冊成立並採用會計師事務所之名字，其它的顧問公司或事務所(缺了"師"字)只是普通註冊的公司，他們之所以能從事債務重組服務只是作為一個中介角色，從中收取昂貴轉介費用。有牌執業會計師事務所可以在香港<會計及財務匯報局>網頁直接查核。

https://www.afrc.org.hk/zh-hk/auditor-search/find-a-cpa-practising/

手法 (2): 冒充非牟利機構

謊稱公司為"非牟利"中心 / 協會，實則為普通公司沒有專業牌照。除了政府認可的少數慈善機構外，其它全為牟利中介。該等中介通常沒有實體辦公室，只在商務中心見客和簽約。

正式政府註冊之非牟利機構可在以下稅局網頁查核:
https://www.ird.gov.hk/chi/tax/ach_search.htm

手法(3): 虛假宣傳手法

宣稱不成功．不收費。實則合約上處處隱藏條款，只保障中介利益，萬一申請不成功，付出之高昂手續費往往因為該等不公平條款而不獲退款。

宣稱債務重組/債務舒緩可以零利息，實則零利息根本難以做到，因為這有違債權人審批標準及原則。正常債務重組年利息約為3%~12%。

聲稱擁有十多年經驗，實際上多數為新成立公司，經驗無從稽考。該等中介往往沒有實體寫字樓，多數租用商務中心等虛擬辦公室，公司沒有招牌，員工，負責人不明。

聲稱全港最大、最有實力、處理最多申請個案等等。實質是宣傳技巧並沒有經專業獨立第三方認證。

手法(4): 誘導客人去借新債冚舊債

以提升信貸評分、洗底、交付保證金、二線財務清數、製造良好還款紀錄、支付重組費用等借口。誘導客人去財務公司借入利息高昂的貸款。將客人僅存的信貸能力耗盡。

手法(5): 假破產 BDRP

市民遇到財務困難時，希望通過正規之債務重組/債務舒緩方法解決問題，但被誤導去法庭入紙申請破產而取得破產聆訊編號，中介用該編號去要求債權人暫停追數，聲稱可暫停還款6-12個月，借此方便他們每月收取客人高昂費用分期。聆訊到期時，要求受害人再親身上法庭申請延期，讓中介能爭取更多時間收取費用。不少個案因多次申請延期不獲法庭批準或債務重整方案不獲債權人接受而告終。受害人往往不知道，他們一經入紙向法庭申請破產，他們的信貸紀錄已嚴重受損，在債權人眼中已等同破產。另，受害人在申請破產聆訊延期期間，欠債因逾期不還而被債權人追加高息罰款而雪球般越滾越大。甚至有受害人因還款拖欠太嚴重被債權人 call loan , 假破產隨時無奈變真破產!

手法(6): 按利息節省比例收取昂貴費用

宣稱只從客人債務重組/舒緩後節省的利息比例收費 (15%-20%)，表面上看似乎合理，但實則此種收費模式異常昂貴。舉以下例子:

欠債	重組前				重組後
	利息	還款期(月)	每月還款	總利息	利息	還款期(月)	每月還款	總利息
HK$1,000,000	30%	72	30,084	1,166,060	5%	72	16,105	159,555
利息節省: 1,166,060-159,555=1,006,505
中介收費: 1,006,505 x 20%=201,300
正常債務重組收費: HK$45,000 (已包代名人費、律師費、法庭費和雜費)
正常債務重組收費 (HK$45,000) VS 利息節省比例收費 (HK$201,300)

正常債務重組收費可參考本所＜IVA 債務重組收費＞

手法(7): 打強積金 / 公積金 / 家人物業主意

慫恿客人以不正規手法提早領取強積金 / 公積金來填債及支付昂貴中介費用，過程中客人往往可能觸犯法律而不自知。另，如家人有樓，不良中介會誘導客人去說服家人將物業拿去不斷加按套現，最終物業有可能因加按太多不能如期還款而被債權人沒收，累及家人。

債務問題，積極面對

在漫長的人生道路上，每個人都會面對不同方面的難題，無論大小，都不要畏懼它。要學會改變自己的心態，用積極的態度去面對它。需要時尋找政府註冊社工或專業人士幫忙提供一個正確解決方案非常重要。債務重組 / 債務舒緩 / 破產 非終點，而是重拾正常生活的起點。

債務問題只要找對人，找對方法，絕對有得拆!